Než si koupíte cestovní pojištění, podívejte se na vaše současné pojistné smlouvy, abyste zjistili, který pojišťovací zprostředkovatel by zaplatil jako první a jak bude tato výplata ovlivňovat váš maximální životnost. Možná byste měli lepší nákup doplňkového cestovního pojištění od vašeho současného poskytovatele zdravotního pojištění, i když je to dražší než samostatné pojistné cestovní pojištění, aby se zabránilo možnému snížení vašeho maximálního života.
Kanadská případová studie
V březnu 2016 zveřejnila kanadská rozhlasová společnost článek, který se zaměřil na složité, důležité témata prvního plátce a doložky o subrogaci v cestovním pojištění. Článek vypráví příběh kanadského páru, který si koupil cestovní zdravotní pojištění, byl dovolen v USA a zažil katastrofický zdravotní problém. Žena uzavřela život ohrožující infekci a byla hospitalizována. Když byla dostatečně zdravá na cestu domů, podali žalobu a cestovní pojišťovna zaplatila.
Pár lidí však nevěděl, že cestovní pojišťovna, stejně jako každý pojišťovací upisovatel všude, zahrnovala v politickém certifikátu klauzuli o subrogaci a první klauzuli plátce, která společnosti umožňovala shromáždit některé z peněz z pohledávek rozšířený poskytovatel zdravotního pojištění - pojišťovna, která platí za léčbu, která není plně pokryta kanadským národním zdravotním plánem.
Tato platba počítala s maximálním přínosem manželky za 500 000 CDN a snížila jej o více než 97 000 CDN. Pro někoho, kdo očekává, že bude žít mnohem víc - je jí 67 let - mohlo by to být katastrofální, protože by mohla vyčerpat pojistné peníze, aby zaplatila předepsané léky, fyzikální terapii a případně jiné léky přijaté mimo její domovskou provincii.
Prvotní ustanovení o plátci
První doložky plátce jsou běžné v pojišťovnictví. Krátkodobé pojistné smlouvy, jako je pojištění cestovního pojištění nebo pojištění pro případ úpadku při srážce na vaše auto, platí obecně pouze po zaplacení vašeho dlouhodobého pojistného plnění. To znamená, že vaše zdravotní pojištění, pojištění automobilů nebo pojišťovna domu zaplatí nejprve a cestovní pojišťovna nebo půjčovna automobilů pak vyřizuje veškeré neplacené nároky.
Pokud uplatníte nárok vůči pojistníkovi nebo půjčovateli autopůjčoven, bude pravděpodobně platit první doložka plátce. V případě nároků na pojištění automobilů, nejhorší věc, která se může stát, je zrušení vašeho pojistné smlouvy v oblasti automobilového pojištění v důsledku nadměrných nároků. Zdravotní pojištění, jak ukazuje náš příklad výše, může být problematičtější.
Jak funguje subrogace
Standardní doložka o subrogaci v certifikátu cestovního pojištění vypadá takto:
"V rozsahu, v jakém pojistitel zaplatí ztrátu, kterou utrpěl pojištěný, pojistitel převezme práva a opravné prostředky pojištěného týkající se ztráty, což je pojmenováno jako subrogace. za ztrátu.
To může zahrnovat podepisování jakýchkoli dokladů a další kroky, které pojistitel může rozumně požadovat. "(Zdroj: TravelGuard )
Tato klauzule dává vašemu cestovnímu pojištění upisovatel oprávnění požadovat náhradu od jiných pojistitelů nebo stran, které mohou být považovány za první plátce vašeho nároku buď proto, že strany byly vinou (tj. Právně odpovědné) nebo pojišťovnami pojmenovány jako první plátci ve vašem cestovním pojištění. Tím, že souhlasíte s doložkou o subrogaci, dáváte pojišťovně povolení k jednání ve vašem zastoupení, abyste kontaktovali jiné pojišťovny a získali tuto odměnu.
Subrogace není omezena na pojistná plnění z pojištění cestovního pojištění. Pokud jste například při dopravní nehodě, vaše pojišťovna může zaplatit za škody na vašem autě nebo za léčebné procedury, ale pokud je druhý řidič určen vinou, vaše pojišťovna požádá pojistitele řidiče, aby uhradil za ty výdaje, někdy aniž bys to řekl.
V závislosti na tom, kde bydlíte a na jakém druhu pojištění máte, první klauzule plátce a dohody o subrogaci nemusejí mít vliv na vaše budoucí pojistné plnění, nebo mohou významně ovlivnit váš maximální životní benefit.
Obyvatelé různých zemí čelí různým otázkám cestovního pojištění
Občané Spojeného království mají s většinou zemí v Evropském hospodářském prostoru a se Švýcarskem a Austrálií vzájemné dohody o zdravotním pojištění. V důsledku toho mohou poskytovatelé cestovního pojištění odmítnout zaplatit zdravotní nároky podané cestujícími z Velké Británie, kteří před cestou nezískájí evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) nebo se nezaregistrují do systému Medicare (národní zdravotní pojištění) v Austrálii, když vyhledávají lékařskou péči, země. Omezené dohody o reciprocitě s několika dalšími zeměmi mohou obyvatelům Spojeného království umožnit získat bezplatnou nebo dotovanou zdravotní péči na cestách; více informací naleznete na internetové stránce národního zdravotnického zařízení.
Žiji ve Spojených státech a po přečtení článku CBC uvedeného výše jsem se podíval na všechny dostupné informace o politice a přínosu pro svůj plán zdravotního pojištění. Já nevím, pokud vím, mít celoživotní limit na výhody - alespoň tak dlouho, jak si mohu dovolit tento plán. Můj zdravotní pojišťovatel by musel zaplatit nejdřív, kdybych koupil cestovní pojištění a podal žalobu, ale v rámci tohoto procesu bych neztratil budoucí výhody. Kanadští cestující s rozšířenými pojistnými smlouvami se nacházejí v úplně jiné situaci.
Mějte na paměti, že problémy, které se týkaly kanadských párů ve výše uvedeném článku CBC, souvisí se skutečností, že občané Kanady mohou a často nakupují rozšířené zdravotní pojištění kromě národního programu zdravotního pojištění, který všichni občané dostávají. Toto pokrytí přichází s maximálním přínosem pro celou dobu života a nemusí nutně pokrývat všechny náklady, které vzniknou při cestách mimo domovskou provincii.
Pár profilovaných v článku o CBC by se mohl podívat na stránku s doporučeními cestovního pojištění na internetových stránkách svého poskytovatele zdravotní péče Pacific Blue Cross a přečíst si následující informace o cestovním plánu: "Pokud máte rozšířený plán zdravotní péče s tichomořským modrým křížem , váš cestovní plán bude prvním plátcem, který chrání životnost vašeho rozšířeného plánu zdraví. " Mohli si přečíst certifikát cestovního pojištění a hledali klauzule o subrogaci a prvních plátcích. Mohli také mluvit s cestovní pojišťovnou a požádali o platební procesy, ale stejně jako mnozí z nás nevěděli dostatečně o prvních ustanoveních o plátci a subrogaci, aby dokonce začali klást správné otázky.